Hay una pregunta que no suele plantearse con la frecuencia suficiente en las conversaciones sobre la planificación de la jubilación: ¿qué pasará con tus seres queridos si te ocurre algo? La mayoría de las estrategias de jubilación se basan en un único objetivo: asegurarse de que no te quedes sin dinero. Eso es importante. Pero se deja de lado algo igualmente fundamental: garantizar que las personas que dependen de ti no tengan que asumir la carga económica de tu cuidado.
La previsión para cuidados a largo plazo basada en el patrimonio es una de las pocas herramientas financieras que aborda ambas cuestiones a la vez. Te protege cuando necesitas cuidados, y protege a tu familia tanto si acabas recurriendo a ella como si no.
Los dos escenarios en los que nadie quiere pensar
En lo que respecta a los cuidados a largo plazo, la mayoría de las familias acaban enfrentándose a una de estas dos situaciones difíciles.
La primera: un padre o un cónyuge necesita cuidados prolongados. Los gastos se acumulan rápidamente: cuidadores a domicilio, residencias asistidas, centros especializados en demencia. Sin un plan, esas facturas se pagan con los ahorros, las cuentas de jubilación o el valor neto de la vivienda. Los activos que han tardado décadas en acumularse pueden desaparecer en cuestión de años. A veces, en cuestión de meses.
La segunda: una persona pasa años pagando una póliza de seguro de cuidados a largo plazo tradicional y al final nunca la necesita. Las primas se han esfumado. No queda nada a cambio, ni nada que legar.
La asistencia a largo plazo basada en activos se diseñó para resolver ambos problemas, no solo uno.
Cómo te protege
Al contratar una póliza de cuidados a largo plazo basada en el patrimonio, estás creando un fondo específico destinado exclusivamente a tu atención. Si alguna vez necesitas un cuidador a domicilio, una residencia asistida o una residencia de ancianos, ese fondo se pone en marcha para cubrir unos gastos que pueden ascender fácilmente a varios miles de dólares al mes.
Esto significa que tus ahorros para la jubilación permanecen intactos. Tu vivienda sigue en la familia. Tu cónyuge no tiene que agotar su propia seguridad financiera para pagar tu asistencia. Los ingresos que te has asegurado —ya sea a través de una pensión privada, la Seguridad Social u otras fuentes— siguen cumpliendo su función.
Y, a diferencia de Medicare —que la mayoría de la gente cree que cubre los cuidados a largo plazo, pero que en realidad no lo hace—, una póliza de cuidados a largo plazo basada en los activos está diseñada específicamente para este fin. No se agota tras una breve estancia hospitalaria. Está ahí para el largo plazo, durante todo el tiempo que la necesites.
Cómo protege a tu familia
Esto es lo que sorprende a la mayoría de la gente.
Con una póliza tradicional de seguro de cuidados a largo plazo, si te mantienes sano y nunca presentas ninguna reclamación, el dinero simplemente se pierde. Tu familia no recibe nada. Años de primas pagadas, y nada a cambio.
Los seguros de cuidados a largo plazo basados en activos funcionan de manera diferente. La póliza se estructura en torno a un activo —normalmente un seguro de vida o una renta vitalicia— que tiene un valor real. Si vive una vida larga y saludable y nunca necesita recurrir a la prestación de cuidados a largo plazo, ese valor no se pierde. Se transfiere a sus beneficiarios como indemnización por fallecimiento.
En otras palabras, sales ganando en cualquier caso. Si necesitas cuidados, estás cubierto. Si no los necesitas, tu familia hereda el valor íntegro. El dinero que aportas no es una apuesta, sino un activo que cumple su función pase lo que pase.
Para las familias que han dedicado años a construir algo juntas —un hogar, una jubilación, un legado—, esto es muy importante. Significa que el plan que han elaborado para ustedes mismos no se lleva a cabo a costa de quienes vendrán después.
Un ejemplo de la vida real
Imagina a una pareja de unos 50 y tantos años. Han trabajado duro, han pagado casi toda la hipoteca de su casa y tienen unos ahorros considerables. Están empezando a plantearse en serio la jubilación: la pensión privada, la cobertura de Medicare, todo el panorama.
Ahora imagina que uno de ellos sufre un ictus dentro de diez años. Sin un plan de cuidados a largo plazo, el coste de la recuperación y los cuidados continuos empieza a mermar directamente sus ahorros para la jubilación. El cónyuge que aún goza de buena salud ve cómo su futuro financiero común se va desmoronando, mes a mes.
Si ya se cuenta con una póliza de cuidados a largo plazo basada en los activos, la situación cambia por completo. La asistencia está financiada. Los ahorros están protegidos. El cónyuge sano no tiene que elegir entre mantenerse a sí mismo y pagar la asistencia de su pareja.
¿Y si ninguno de los dos llega a necesitar cuidados a largo plazo? Sus hijos recibirán la prestación. El patrimonio seguirá vivo.
Por qué es importante el momento oportuno
El mejor momento para contratar este tipo de protección es antes de que la necesites; lo ideal es hacerlo entre los 50 y los 60 años, cuando aún gozas de buena salud y dispones de más opciones. Cuanto más joven y sano estés al contratar la póliza, mejores serán las tarifas y mayor será la flexibilidad a la hora de configurarla.
Esperar a que surjan problemas de salud limita considerablemente tus opciones. Algunas personas esperan demasiado y luego se encuentran con que ya no cumplen los requisitos. Otras actúan a tiempo y pasan años con la tranquilidad de saber que, pase lo que pase, tanto ellas como sus familias estarán cubiertas.
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Planificar los cuidados a largo plazo no consiste solo en protegerse a uno mismo. Se trata de proteger a las personas que más te importan de una carga que nunca deberían tener que soportar.
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