Hay una conversación que la mayoría de la gente nunca tiene hasta que es demasiado tarde. Suele empezar con una llamada inesperada: un padre se ha caído, un cónyuge ha sufrido un derrame cerebral, un hermano ya no puede vivir solo… Y entonces, casi de inmediato, las preguntas pasan de ser médicas a ser económicas.
¿Cuánto cuesta esto? ¿Cuánto tiempo durará? ¿Quién lo va a pagar?
Las respuestas rara vez son agradables. Pero conocerlas de antemano podría marcar la diferencia entre proteger todo lo que has construido y ver cómo se desvanece.
Las cifras son difíciles de ignorar
Los servicios de un asistente sanitario que acude varias veces a la semana pueden costar unos 7.000 dólares al mes o más. Una residencia asistida tiene un coste similar. Una habitación individual en un centro de cuidados especializados puede costar incluso más, dependiendo de dónde vivas.
Ahora piensa en lo que pasaría si esa atención durara dos años. O cinco. O más.
Para la mayoría de las familias, este tipo de gasto no solo supone una carga para el presupuesto, sino que agota los ahorros para la jubilación, obliga a vender la vivienda y ejerce presión financiera sobre los hijos adultos que no estaban preparados para asumir esa carga. Y Medicare, a pesar de lo que mucha gente cree, no cubre la mayor parte de los cuidados a largo plazo. Cubre los cuidados de enfermería especializada a corto plazo tras una hospitalización, pero no los cuidados prolongados y continuados que la mayoría de las personas acaban necesitando.
Medicaid sí cubre los cuidados a largo plazo, pero solo una vez que hayas gastado casi todos tus bienes. En otras palabras, para poder optar a esta cobertura, es posible que primero tengas que renunciar a la mayor parte de tus ahorros.
El problema de no hacer nada
Mucha gente da por sentado que la cuestión de los cuidados a largo plazo es algo que resolverán cuando llegue el momento. El problema de ese razonamiento es que, para cuando surja la necesidad, las opciones disponibles serán mucho más limitadas... y más caras.
Esperar hasta ser mayor o tener ya problemas de salud implica primas más altas, menos productos entre los que elegir y, en algunos casos, la denegación directa de la cobertura. Por el contrario, planificar con antelación te permite acceder a mejores tarifas, mayor flexibilidad y más control sobre la atención médica que recibes.
El objetivo no es predecir el futuro. El objetivo es garantizar que, pase lo que pase, tus activos estén protegidos y tu familia no tenga que cargar con ese peso.
Cómo cambia el panorama la asistencia a largo plazo basada en los activos
Las pólizas de cuidados a largo plazo basadas en activos están diseñadas precisamente para resolver este problema. En lugar de pagar primas por una póliza que desaparece si nunca la utilizas, lo que haces es, en esencia, reasignar un activo existente —el dinero que ya tienes— a un plan que le da una doble función.
Lo primero: si necesitas cuidados a largo plazo, la póliza los financia. La prestación suele estar estructurada de tal forma que multiplica la cantidad que aportas, lo que te proporciona una cobertura considerablemente mayor que el importe que aportas. Además, esas prestaciones suelen pagarse libres de impuestos.
Segunda opción: si te mantienes sano y nunca necesitas asistencia, el valor total se transfiere a tus beneficiarios en forma de indemnización por fallecimiento. Lo recibe tu familia, no la compañía de seguros.
Esta estructura hace que los seguros de cuidados a largo plazo basados en activos resulten atractivos incluso para aquellas personas que, por naturaleza, se muestran escépticas ante los seguros. No se trata de una apuesta, sino de reubicar el dinero de tal forma que quede protegido pase lo que pase.
Qué significa esto para tu plan de jubilación
La mayoría de las personas dedican mucho tiempo a planificar sus ahorros para la jubilación. Aportan a su plan 401k, liquidan sus deudas y consultan con asesores financieros. Sin embargo, muy pocos elaboran una estrategia específica para la asistencia a largo plazo.
Piensa en el seguro de cuidados a largo plazo basado en activos como la parte de tu plan de jubilación que protege al resto. No se trata de ser pesimista, sino de ser previsor.
En Grandview Financial Services, hemos ayudado a miles de clientes a diseñar estrategias de jubilación que tienen en cuenta los imprevistos, incluidos los gastos de cuidados a largo plazo que, de otro modo, podrían ponerlo todo en peligro. Colaboramos con más de 80 compañías aseguradoras con calificación A, y nuestros servicios son totalmente gratuitos para usted. Nos pagan las compañías aseguradoras, no nuestros clientes.
Las peores decisiones financieras suelen ser aquellas que nunca se tomaron. No dejes que los cuidados a largo plazo sean algo que tenías pensado planificar, pero que nunca llegaste a hacer.
¿Te gustaría conocer tus opciones? Ponte en contacto con Grandview Financial y analicemos juntos qué es lo más adecuado para tu situación. Sin costes, sin presiones: solo claridad.
(Sección «Deja un comentario», sección de comentarios).